SIBOS 2015: Zahlungsverkehr in Bewegung



Auf der SIBOS in Singapur spielt traditionell SWIFT die Hauptrolle und EBICS eine Nebenrolle. Dennoch war das Interesse am Einsatz und der zukünftigen Entwicklung von EBICS groß. Mehr als 8.000 Besucher kamen zur Ausstellung ins Sands Expo and Convention Centre. Damit war die SIBOS in Singapur die größte in Asien und die zweitgrößte insgesamt. Die beherrschenden Themen zeigen: Es kommen weitere große Veränderungen auf den Zahlungsverkehr zu.


EBICS BTF



Mit dem Beitritt der Schweiz zur EBICS-Gesellschaft hat die Verbreitung von EBICS weiter Fahrt aufgenommen. Bisher sind zwei EBICS-Dialekte gebräuchlich: in Deutschland und in Frankreich. Die Schweizer werden einen weiteren Dialekt hinzufügen. Damit EBICS sich für weitere Länder öffnet, steht eine Vereinheitlichung an: EBICS BTF.

Hinter EBICS BTF steht der Wille aller drei Länder, einen einheitlichen EBICS-Standard zu entwickeln. Die Arbeiten dazu laufen auf Hochtouren. Mehr Informationen zu EBICS BTF lesen Sie bald in diesem Blog.

Digitalisierung



Der Zahlungsverkehr ist in einigen Ländern hochautomatisiert. Die Prozesse im Zahlungsverkehr sind fast vollständig digitalisiert, beziehen ein oder mehrere Partner ein und reichen weit über die eigenen Systemgrenzen hinaus. Typische Beispiele sind SWIFT oder EBICS, mit denen man strukturiert Informationen zwischen Partnern austauschen kann.

Andere Bereiche im Bankwesen können von der Erfahrung des Zahlungsverkehrs profitieren. Der hohe Grad der Digitalisierung lässt sich beispielsweise auf Kredite, Avale oder dokumentäres Geschäft übertragen. Dies scheint der Trend für die nächsten Jahre zu sein.

Backup der Zahlungsverkehrsströme



Die Geldmengen im Zahlungsverkehr sind astronomisch. TARGET 2 setzt fast eine Billarde Euro pro Jahr um – eine Eins mit fünfzehn Nullen! Es ist klar, diese Räder dürfen im Zahlungsverkehr nicht still stehen.

Daher wird der Ruf nach einem Backup für den Transport der Zahlungsströme immer lauter. EBICS bietet sich quasi als natürlicher Partner von SWIFT an. Es kursieren die ersten Gerüchte, dass Empfehlungen – noch werden es nur Empfehlungen sein – ausgesprochen werden, den digitalen Geldtransport durch ein zweites Verfahren abzusichern.

Regulatorische Veränderungen



In der Vergangenheit haben die regulatorischen Anforderungen den Zahlungsverkehr dominiert. Die besten Beispiele sind SEPA und ISO 20022. Nach unserer Einschätzung werden in den nächsten zwei Jahren ca. 30 neue Trends und Vorhaben im Zahlungsverkehr kommen – die meisten davon durch den Regulator getrieben. Die Auswirkungen auf die IT reichen von den Einlieferungssystemen über das Clearing bis zum Kernbanksystem. Insgesamt sind alle Systeme im Zahlungsverkehr betroffen. Es wird also nicht langweilig.

Michael Lembcke 

Migration Zahlungsverkehr Schweiz: echte End-to-End-Tests mit EBICS

Auf dem Finanzplatz Schweiz arbeiten die Banken mit Hochdruck an den Umsetzungsprojekten für die Harmonisierung des Schweizer Zahlungsverkehrs nach ISO 20022. Softwarehersteller und Firmenkunden fordern Testmöglichkeiten für die neuen Zahlungsformate. Gesucht ist ein End-to-End-Testszenario, das die produktive Verarbeitung seitens der Bank bestmöglich abbildet. In der Schweiz können die wenigsten Banken solche Tests anbieten. Dabei kann EBICS helfen.


Die SIX Interbank Clearing, verantwortlich für die Publikation der Schweizer Implementierung, bietet eine sogenannte Validierungsplattform an. Dort können die jeweiligen Meldungen (pain und camt) bezüglich Syntax und einfachen Business-Regeln validiert werden. In der Regel ist dies die erste Anlaufstelle für Tests in der neuen ISO-Welt. Für Hersteller und Kunden reicht diese Prüfung jedoch nicht aus, um anschliessend die produktiven Zahlungsläufe mit ihrer Bank umzustellen.

Taugliche End-to-End-Tests umfassen die Aufträge als Buchungen in die elektronischen Kontoauszüge (z. B. MT940 oder camt.053) und Avisierungen (z. B. MT942 oder camt.052) inklusive Saldo-Nachführung sowie ein Fehlerverhalten, welches der Produktion entspricht (Ausweisung entsprechender Status-Rapporte und Storno-Buchungen). „Die Schwierigkeit von Tests ist oft die Avisierung, welche aufgrund der eingelieferten Daten sich entsprechend verhält“, weiß Christoph Schenker von der PostFinance. „Die Testplattplattform http://isotest.postfinance.ch bietet alle Möglichkeiten, welche der Softwarehersteller für Ein- und Auslieferungen benötigt, um seine Software für den Kunden ‚ISO-ready‘ zu machen.“

Gerade den Fehlerfall möchte der Kunde vor der Einführung simulieren, um seine internen Prozesse der Ausnahmebehandlung zu testen. Typischerweise sind dies Fehler wie „ungenügende Deckung“, „falsches Begünstigtenkonto“ und ähnliche Ausnahmefälle, welche in der Folge im produktiven Betrieb auftreten können.

Fasst man End-to-End etwas weiter, wäre es für den Firmenkunden ideal, wenn er direkt aus seiner ERP-Software mittels EBICS einen Zahlungslauf an eine Testinfrastruktur senden und wiederum mittels EBICS die dazugehörigen Downloads ausführen kann. Nur dann ist ein echter „proof of the pudding“ möglich. Simuliert werden müssen insbesondere die Rückmeldungen bei Fehlern und die Verarbeitung realer Dateigrössen – d. h. ein produktiver Kreditorenlauf mit einigen hundert Zahlungen oder mehr, nicht nur eine Testzahlung. So ist die nötige Sicherheit für einen Produktionsstart gegeben. Die direkte Anbindung einer Testplattform über EBICS ermöglicht es, Testzyklen zu automatisieren und via EBICS-Protokoll grosse Dateien zu übermitteln. Dies ist mit einer Testplattform, welche nur über eine manuelle Web-Upload-Schnittstelle verfügt, nur schwer möglich.

Innovative Schweizer Banken sehen in der Kombination von ISO 20022 und EBICS das ideale Tandem, um ihre Kunden in der Harmonisierung des Zahlungsverkehrs zu unterstützen. Institute, welche zusätzlich eine echte End-to-End-Testmöglichkeit anbieten können, bieten ihren Kunden einen echten Mehrwert. „SAP unterstützt den Credit Transfer mit ISO 20022 schon seit mehreren Jahren. Gute Testplattformen und direkte Ansprechpartner bei Finanzinstituten unterstützen die weitere Umsetzung von ISO20022-Meldungen in der Schweiz“, sagt Rainer Hofmeister vom Hersteller SAP.

Carsten Miehling

Wie sich EBICS verbessern lässt, Teil 6 – eindeutige Identifikation der handelnden Person

Kann es vorkommen, dass ein Zahlungsverkehrsauftrag, der in EBICS eigentlich von zwei unterschiedlichen Personen autorisiert werden muss, doch nur von einer Person freigegeben wird? Ja, unter bestimmten Umständen ist das möglich. Bei manchen Vertragskonstellationen zwischen dem Kreditinstitut und dem Firmenkunden lässt sich die handelnde Person nicht eindeutig identifizieren. 


Die Falle steckt im EBICS-Datenmodell

Das Berechtigungsmodell des Firmenkunden für die EBICS-Kommunikation orientiert sich am Datenmodell von EBICS. Dieses unterscheidet zwischen dem Kunden und seinem Mitarbeiter als EBICS-Teilnehmer.

Firmenkunden kommunizieren per EBICS mit ihrer Bank über eine unternehmensweit gültige EBICS-Kunden-ID und die Teilnehmer-ID des handelnden Mitarbeiters. Die IDs vergibt die Bank bei der Einrichtung für den Kunden und seinen Mitarbeiter; der Kunde benötigt sie für die Verbindung zum Bankrechner in den Zugängen der EBICS-Clients. Nun ist eben diese Teilnehmer-ID nicht immer eindeutig. Wie kann das sein?

Firmenkunden nutzen verschiedene EBICS-Clients

Größere Firmenkunden setzen auch mal mehrere EBICS-Clients unterschiedlicher Hersteller ein. Dabei nutzt ein Mitarbeiter je nach Funktionsumfang auch verschiedene Clients parallel. Ein Beispiel ist der Mitarbeiter, der mit einem EBICS-PC-Produkt Zahlungen autorisiert und einreicht – und der gleichzeitig Zahlungen, die aus seiner ERP-Lösung für die in Deutschland übliche Verteilte Elektronische Unterschrift direkt zur Bank gesendet worden sind, per EBICS-Mobile-Lösung autorisiert.

Schlüssel und Zertifikate sind häufig nicht wiederverwendbar

Da die teilnehmerbezogenen Schlüssel bzw. Zertifikate je nach Kundensystem und EBICS-Land unterschiedlich abgelegt sind, kann ein Mitarbeiter sie in den meisten Fällen nicht für alle EBICS-Clients übergreifend nutzen. Sprich, das EBICS-PC-Produkt und die EBICS-Mobile-Lösung erfordern jeweils eigene Schlüssel für den Teilnehmer. Daher hat der Mitarbeiter für seinen EBICS-Zugang zur Bank in jedem Client eine andere Teilnehmer-ID, die dann die Verbindung zu seinen jeweiligen Schlüsseln bzw. Zertifikaten sicherstellt.

Da das Datenmodell von EBICS aber den EBICS-Teilnehmer als eindeutige handelnde Person definiert, kann theoretisch eine Person mit mehreren Teilnehmer-IDs Zahlungen freigeben, die eigentlich von mehreren Personen autorisiert werden müssen. Im EBICS-Datenmodell ist die Zuordnung einer Person zu mehreren Teilnehmer-IDs nicht vorgesehen.

Um einen derartigen Missbrauch zu verhindern verfügen EBICS-Bankrechner mittlerweile über zusätzliche individuelle Berechtigungsfunktionen, dennoch ist eine einheitliche Lösung im EBICS-Standard selbst wünschenswert.

Einheitliches Austauschformat für Schlüssel und Zertifikate

Eine Möglichkeit wäre es z. B., im EBICS-Standard das Austauschformat bzw. die Ablage der Schlüssel und Zertifikate einheitlich vorzuschreiben, z. B. einen Software-Token mit der Ablage im PKCS12-Format. In diesem Fall ist die Teilnehmer-ID eindeutig nutzbar, um die handelnde Person zu identifizieren. Schlüssel und Zertifikate können somit in Verbindung mit der Teilnehmer-ID auf mehreren Clients genutzt werden.

Michael Lembcke 

Wie steht es mit EBICS in Marokko?

Der Vormarsch von EBICS in Europa ist inzwischen unumstritten. Wie entwickelt sich der Standard jedoch jenseits der Grenzen der Europäischen Union? Ein Kontinent, der sich in meinen Augen besonders für die Verwendung eines modernen, leistungsfähigen und universellen Protokolls für den elektronischen Zahlungsverkehr wie EBICS eignet, ist Afrika. Genauer gesagt denke ich hier zuallererst an Marokko. Warum?


Seit langem schon orientieren sich die marokkanischen Banken und Finanzinstitute an europäischen Praktiken im Bankwesen, insbesondere an denen französischer Banken. So folgten in den neunziger Jahren die marokkanischen Banken den französischen, indem sie sich im elektronischen Zahlungsverkehr zwischen Unternehmen und Banken für das ETEBAC-Protokoll entschieden. Auf diese Weise wurden die marokkanischen Unternehmen in die Lage versetzt, effiziente Cash Management-Lösungen einzusetzen.

Ebenso orientierte man sich bei dem vom marokkanischen Bankensektor verwendeten Austauschformat für Kontoauszüge, Überweisungen und Lastschriftverfahren stark an den CFONB-Formaten.

Momentan wird in Marokko noch immer das ETEBAC-Protokoll verwendet. Allerdings läuft es unter X.28 über private PADs und die Unternehmen müssen asynchrone Analog-Modems verwenden, die kaum noch zu finden sind. Somit wird es nahezu unmöglich, die Anzahl der Unternehmen zu steigern, die den ETEBAC-Kanal verwenden. Mögliche Ersatzlösungen sind:
  • das Internet-Banking, das jedoch für Unternehmen mit Konten bei mehreren Banken bzw. Unternehmen mit erheblichem Transaktionsvolumen ungeeignet ist,
  • SWIFT, was zu wiederkehrenden Zusatzkosten führt, die nicht unerheblich sind,
  • weniger gebräuchliche Protokolle wie PeSIT, die künftigen Anforderungen nicht gerecht werden.
Der durch marokkanisches Gesetz vorgegebene Rechtsrahmen für den Austausch und Schutz digitaler Daten fördert die Verwendung sicherer Datenaustauschprotokolle mit elektronischer(n) Unterschrift(en). Dadurch werden die Banktransaktionen mit den für sie geforderten Sicherheitsfunktionen wie Authentifizierung, Unveränderlichkeit und Integrität, Geheimhaltung, keine Wiederverwendbarkeit der Unterschrift sowie Nichtabstreitbarkeit ausgestattet. Diese Funktionen werden standardmäßig vom EBICS-Protokoll abgedeckt.

Die marokkanischen Banken, die in Afrika eine Vorreiterrolle einnehmen und in 22 Ländern des Kontinents vertreten sind, benötigen zuverlässige und bewährte Systeme zur Finanzdatenübermittlung zwischen den Banken und über Grenzen hinweg, um unter anderem dafür zu sorgen, dass Marokko zum Drehkreuz von Banktransfers wird und ein Maximum an Transaktionen an sich zieht, die auf sichere und moderne Art und Weise durchgeführt werden. Hierfür bietet sich EBICS als das Mittel der Wahl an.

Übrigens erlaubt EBICS nicht nur, das bestehende Angebot von Diensten für Unternehmen auszubauen, es stellt für die marokkanischen Banken auch eine echte Innovationsmöglichkeit dar, um ganz neue Dienste (z. B. e-Invoicing) anzubieten.

Und vergessen wir nicht zwei weitere Bereiche, in denen EBICS seine Wirkung voll entfalten könnte:
  1. In Europa wird EBICS für den intereuropäischen elektronischen Zahlungsverkehr zwischen den Banken bereits sehr erfolgreich angewandt. Die marokkanischen Finanzinstitutionen könnten nachziehen und hätten somit die Möglichkeit, die Widerstandsfähigkeit und die hohe Verfügbarkeit im bankenübergreifenden Zahlungsverkehr zu verbessern und nebenbei dessen Kosten zu optimieren.
  2. EBICS kann bei Datentransfers für staatliche Digitalisierungsprojekte eingesetzt werden, insbesondere im Zusammenhang mit Sozialdaten, medizinischen und dienststellenübergreifenden Daten.
Ausgehend von obigen Ausführungen erscheint mir das EBICS-Protokoll, das sich – wie der Leser des Blogs mittlerweile hat feststellen können – dank seiner Universalität, seiner einfachen Anwendung, seinem hohen Sicherheitsniveau und der Tatsache, dass mit seiner Verwendung keine wiederkehrenden Kosten verbunden sind, in Europa schnell ausbreitet, eine ideale Alternative für den Business-to-Bank- und Bank-to-Bank-Zahlungsverkehr. Würden zudem die marokkanischen Banken die Anwendung des ISO-20022-Standards in Betracht ziehen, wäre dies ein großer Schritt in Richtung Harmonisierung und Standardisierung des elektronischen Finanzdatenaustauschs, was zu einer Vereinfachung und Optimierung der Transaktionen mit Europa führen würde. Dieser Punkt erscheint mir auch deshalb so wichtig, weil die marokkanische Wirtschaft durch zahlreiche Standortverlagerungen europäischer Unternehmen von der geographischen Nähe Marokkos zum europäischen Kontinent profitiert hat.

Stellt sich schließlich die Frage der Migration nach EBICS. Ist die Migration ein solch komplexes Unterfangen, dass sie sich als ein echtes Hindernis für die Verwendung dieses Protokolls erweisen könnte? Bedenkt man, wie die Migration in Frankreich vonstattenging, ist das meiner Meinung nach nicht der Fall. Die in diesem Zusammenhang nicht nur von den Herstellern für Banken- und Unternehmenssoftware, sondern auch von den in Marokko ansässigen französischen Banken gesammelten Erfahrungen würden eine sanfte Migration ohne große Anfangsschwierigkeiten sicherstellen.

Marc Dutech 

Luzerner Kantonalbank AG bietet Firmenkunden erweiterte Lösungen rund um EBICS und ISO 20022

Raphael Häfliger, Cash Management Services, Luzerner Kantonalbank AG

Die Luzerner Kantonalbank AG (LUKB) bietet in der Schweiz seit 2014 den Kommunikationsstandard EBICS an und hat damit ein umfassendes Angebot für den professionellen Zahlungsverkehr im Markt platziert. Nach der erfolgreichen EBICS-Einführung steht nun der nächste Schritt an: Als erstes Finanzinstitut auf dem Finanzplatz Schweiz wird die LUKB ab Herbst 2015 mit der Pilotphase für die Lancierung der "Verteilten Elektronischen Unterschrift" (VEU) starten. 


Das Konstrukt der VEU entspricht einem immer grösser werdenden Bedürfnis von Schweizer Firmenkunden. Kunden können Zahlungsaufträge mit der VEU an die LUKB übermitteln und je nach Vollmachtskonstrukt von den dafür zuständigen Personen im Unternehmen final freigegeben lassen. Dieser zusätzliche Prozessschritt unterscheidet sich von der in der Schweiz üblichen EBICS-Ausgestaltung, bei welcher die Schnittstelle mit einer Einzelunterschrift fungiert und die Berechtigungen innerhalb des firmeneigenen ERPs geregelt werden. In Deutschland gehört die VEU bereits zum Standard, in der Schweiz hingegen ist dies bislang ein Novum.

Mit dem Angebot der VEU sieht die LUKB eine Chance, sich als Finanzinstitut flexibel und kundenorientiert zu positionieren. Zur Realisierung einer EBICS-VEU führt die LUKB mit den Kunden den Dialog, um das passende Unterschriftenmodell zu evaluieren. Geplant sind unter anderem folgende Spezifika:
  • kollektiv zu zweit
  • kollektiv zu dritt
  • Gruppen mit A- und B-Unterschriften
  • weitere individuelle Rollen für Debitoren- und/oder Kreditorenbuchhaltung
  • flexible Zuordnung/Ausschluss von einzelnen Auftragsarten
Es gibt jedoch weitere Gründe sich mit der VEU zu beschäftigen. Aufgrund von operationellen Risiken kann es sinnvoll sein, die für die Auftragserteilung zuständigen Personen im EBICS zu identifizieren. Über die weit verbreiteten Corporate Seals, bei welchen nur die Firma selber authentifiziert wird, ist dies nicht möglich. Zudem könnte künftig auch der Druck seitens des Regulators oder auch der Revisionsgesellschaften in dieser Angelegenheit zunehmen.
In der Startphase ist damit zu rechnen, dass insbesondere die Kunden mit europäischen Softwarelösungen das Angebot nutzen. Weiter geht die LUKB davon aus, dass die lokalen Softwarehersteller mittelfristig ebenfalls VEU-Lösungen in ihre Clients integrieren werden.
In der Firmenkunden-Kommunikation geht die LUKB noch einen Schritt weiter und wird ab Dezember 2015 das Format ISO 20022 über EBICS transportieren. Konkret werden die Meldungen pain.001, pain.002, camt.052 und camt.053 implementiert. Camt.054 folgt voraussichtlich im Frühjahr 2016 und vervollständigt damit das ISO-Angebot. Mit diesem Vorhaben wird die LUKB zu den ersten Anbietern einer produktiven Lösung im Projekt "Harmonisierung Zahlungsverkehr Schweiz" gehören. Neben den Schweizer Empfehlungen wird die LUKB auch die ISO- und DK-Schemas (Deutschland) für die Auftragserteilung in ISO 20022 unterstützen. Weitere Schemen wie das französische oder österreichische Format werden je nach Kundenanforderungen individuell geprüft.

Mit den weitreichenden Angeboten rund um die EBICS-VEU und ISO 20022 ist die LUKB im Schweizer Firmenkundenmarkt bestens auf die kommenden Herausforderungen vorbereitet.

www.lukb.ch/harmonisierung-zv
www.lukb.ch/direkt-ebics

Raphael Häfliger

Blog-Serie: Wie sich EBICS verbessern lässt, Teil 5 – Kunden verwalten Konten und Teilnehmer selbst

EBICS bringt von Haus aus nützliche Auftragsarten für die Abfrage von Kunden- und Teilnehmerinformationen mit (welche notabene nicht alle Hersteller konsequent in ihren Produkten anbieten). Gemeint sind hier z. B. die Auftragsarten HKD (Kundendaten abrufen) und HTD (Teilnehmerdaten abrufen). Nach den Wünschen der Schweizer Grossbanken sollte es möglich sein, diese Stammdaten nicht nur abzufragen, sondern selbst zu verwalten und auch zu verändern.



Eine Besonderheit der Schweizer Implementierung ist aktuell die Beschränkung auf die Unterschriftsarten „T“ und „E“. Im ersten Fall erfolgt die notwendige zusätzliche Freigabe über einen separaten Kanal (z. B. Onlinebanking). Im zweiten Fall wird der Auftrag augenblicklich verarbeitet, da der Auftraggeber selbst für die notwendigen Sicherheitsvorkehrungen zu sorgen hat. In der Regel ist die Person, die signiert hat, im Fall „E“ nicht bekannt, sondern lediglich der Kunde respektive die auftraggebende Firma.

Als wichtigster Grund, die VEU in der Schweiz nicht anzuwenden, wird der zu hohe Aufwand für die Administration der VEU-Rechte auf Teilnehmern und Konten angeführt. Da die Kundenstammdaten der Bank oft nicht direkt mit dem EBICS-Produkt verknüpft sind, fallen Doppelerfassungen an, welche bei einer gewissen Anzahl von Kunden und Veränderungen der Berechtigungen ins Gewicht fallen. Gesucht ist ein Mechanismus im Sinne eines Electronic Bank Account Management (eBAM).
Im Standard ISO 20022 sind für diese Zwecke bereits fünfzehn Meldungen modelliert (siehe Meldungskategorie acmt). Die ISO-Meldungen können als Basis dienen, das EBICS-Protokoll so zu erweitern, dass der Kunde die Konten und Teilnehmer zumindest teilweise selbst verwalten kann. Die mehrfache Bestätigung mittels Signaturen auf Kundenseite und ein Vier-Augen-Prinzip auf Bankseite könnten je nach Sicherheitsanforderung entsprechend kombiniert werden. Der Kunde müsste beispielsweise eine heikle Transaktion doppelt prüfen, und die Bank müsste die Transaktion als letzten Schritt manuell freigeben (jedoch nicht mehr selbst komplett erfassen).

Mit einer institutsspezifischen Auftragsart (XYZ) für die Übermittlung von XML-Konto- und Teilnehmerdaten wäre dies bereits heute möglich. Bankseitig würden die Berechtigungen entsprechend geprüft und mittels Schnittstelle zum EBICS-Produkt (z. B. Webservices) automatisiert angewendet. Aus Schweizer Sicht herrscht diesbezüglich aktuell eher etwas Zurückhaltung, hat man doch bereits zahlreiche Schweizer Auftragsarten auf diese Art und Weise eingeführt, die man in naher Zukunft durch ein generelles Konzept auf Basis der französischen Anwendung von FUL/FDL ablösen möchte. Wir würden es begrüssen, wenn diese Anforderung in eine zukünftige Auftragsbeschreibung in EBICS einfliessen könnte. Von mehr Automation würden sowohl der Kunde wie auch die Bank profitieren.

Carsten Miehling 

Blog-Serie: Wie sich EBICS verbessern lässt, Teil 4 – jeder Person die eigenen Kontoauszüge

Ein großer Teil der Daten, die ich als Firmenkunde mit EBICS von einem Bankrechner abhole, hat einen Kontobezug. Wie kann ich aber für diese Daten bereits bei der Abholung steuern, welcher meiner Mitarbeiter welche Kontoauszüge bekommen darf? Dabei kann eine bankrechnerseitige Steuerung helfen.


EBICS regelt die Einreichung und die Abholung von beliebigen Daten per Auftragsarten bzw. Formatparameter. Das mit der Auftragsart verbundene Datenformat entscheidet dabei letztendlich über die Verarbeitungsmöglichkeiten im EBICS-Bankrechner. Die Inhalte der Datenbereitstellung und Abholung selbst sind jedoch nicht durch EBICS geregelt; sie können daher von EBICS-Bankrechner zu EBICS-Bankrechner und von Kreditinstitut zu Kreditinstitut abweichen.

Welcher EBICS-Teilnehmer bekommt welche Kontoinformationen?

Die Daten, die Mitarbeiter als EBICS-Teilnehmer abholen, werden üblicherweise pro Kunde auf dem Bankrechner zum Download bereitgestellt. Jeder EBICS-Teilnehmer des Kunden, der über die passende Auftragsart verfügt, erhält alle Daten, die für den Kunden bereitstehen. Das gilt ebenso für kontobezogene Daten wie Kontoauszüge und Vormerkposten. Bei der EBICS-Abholung wird die Kontoberechtigung des EBICS-Teilnehmers nicht geprüft, bei der Einlieferung von Zahlungsverkehrsaufträgen in der Kunde-Bank-Beziehung dagegen sehr wohl. EBICS selbst sieht zudem keine Kontoangaben in der EBICS-Nachricht vor. Kontobezogene Prüfungen und Verarbeitungen hängen von der Implementierung des Bankrechners ab – und im Wesentlichen auch davon, ob die Kontoangaben der bereitzustellenden Daten vollständig sind und die Konten gefunden werden.

Kontoberechtigung für Abholungen

In bestimmten Fällen sollte ein EBICS-Teilnehmer lediglich Informationen zu bestimmten Konten bekommen. Eine naheliegende Lösung wäre es, die Daten statt pro Kunde pro Teilnehmer bereitzustellen. Da die Daten allerdings auf den Firmenkunden bezogen sind, führt dies bei mehreren Teilnehmern pro Kunde zu redundanten Daten und somit einem erhöhten Datenvolumen. Vorzuziehen ist daher, die Daten wie üblich je Kunde abzulegen und die Abholung über die Kontoberechtigung am Teilnehmer zu steuern (sofern es sich um kontenbezogene Daten handelt). So bekommt der Teilnehmer stets genau die Daten aller Konten, für die er berechtigt ist.
Sinnvoll wäre zusätzlich eine EBICS-Erweiterung, die es erlaubt, im EBICS-Request ein oder gar mehreren Konten anzugeben – ähnlich der Angabe eines Zeitraums beim historischen Abruf. Mit dieser EBICS-Funktion könnte ein EBICS-Teilnehmer optional auch Daten von bestimmten Konten abrufen. Für den Teilnehmer ist es nicht immer wichtig, dass die Kontoinformationen aller Konten aktuell sind. Eine entsprechende EBICS-Erweiterung ermöglicht eine gezieltere Abholung und bietet dem Kunden letztendlich mehr Flexibilität im Kontenabruf.

Michael Lembcke