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Kartenzahlungen: Besonderheiten des französischen Marktes

Das Ökosystem des elektronischen Zahlungsverkehrs in Frankreich besteht aus einer Vielzahl von Akteuren (Banken, Karteninhaber, Händler, Labore, Hersteller, Kartenherausgeber, Prozessoren, Kartennetzwerke, Regulierungsbehörden) mit einem spezifischen Zahlungssystem, das auf der EMV-Technologie (Standard Europay Mastercard Visa) basiert. Das von den Mitgliedern unterzeichnete multilaterale Kooperationsabkommen ermöglicht Nutzern den Zugang zu allen freigegebenen Einrichtungen (POS-Terminals, Geldautomaten usw.) der Mitglieder des Zahlungssystems.

In Frankreich werden Bankkartenzahlungen über die Kartennetzwerke CB, Visa oder Mastercard an die Autorisierungssysteme übertragen. Das Clearing erfolgt über das CORE-Clearingsystem der französischen STET-Initiative und das Settlement über den Abrechnungsdienst der Banque de France / Europäischen Zentralbank / Bank für Internationalen Zahlungsausgleich. Einige Vorgänge können über das inländische CB-Netzwerk (wenn der französische Karteninhaber Transaktionen in Frankreich durchführt) oder über die internationalen Netzwerke von Visa oder Mastercard (für internationale Zahlungen oder für französische Bankkarten, die nicht über CB laufen) durchgeführt werden.

 

In Frankreich wird zwischen sofortigen Debitkarten und Kreditkarten (mit verzögerter Abbuchung) unterschieden. Bei einigen Karten wird eine systematische Autorisierung (online) durchgeführt, andere werden offline autorisiert. Eine französische Bankkarte mit Visa- oder Mastercard-Co-Branding wird auf der ganzen Welt akzeptiert. Ausländische Bankkarten mit Visa- oder Mastercard-Co-Branding werden auch in Frankreich aufgrund des Interoperabilitätsprinzips oder einer Vereinbarung zwischen den Banken akzeptiert. Wenn ein französischer Kunde jedoch vor dem 9. Juni 2016 mit seiner CB-Bankkarte bezahlte, die von Visa oder Mastercard unterstützt wird, wählte das POS-Terminal automatisch das Inlandsnetzwerk (CB) aus. Aber seitdem hat der Karteninhaber die Möglichkeit, zwischen CB, Visa und Mastercard zu wählen (EU-Verordnung 2015/751).


Die Probleme im Zusammenhang mit Bankkartenzahlungen äußern sich in mehreren Herausforderungen (strukturell, organisatorisch, technologisch und regulatorisch (1) ), mit denen die Akteure konfrontiert sind und die sie zwingen, ihre Organisationsstrukturen und Betriebsketten so zu überarbeiten, dass diese den europäischen Anforderungen gerecht werden. Diese Herausforderungen haben dazu geführt, dass sich der Anwendungsbereich von E-Banking ausgeweitet hat und neue Formen von Bankgeschäften entstanden sind. Mit der Bankkarte können nun mehrere Arten von Transaktionen mit unterschiedlichen Sicherheitsstufen durchgeführt werden: mobiles Bezahlen (NFC/QR-Code), kontaktlos, biometrisch (Gesichtserkennung/Fingerabdruck) usw.

Im Jahr 2019 wurden 54 Millionen Debitkarten und 39,3 Millionen Kredit- und Zahlungskarten ausgegeben, wovon CB-Karten 27,5 Millionen bzw. 70 % ausmachten (France Cards & Payments: Opportunities and Risks to 2024, S. 33; 52; 60). Nach Angaben derselben Quelle sind 77 % der auf dem französischen Markt im Umlauf befindlichen Karten Co-Branding-Karten und nur 23 % sind Karten eines rein internationalen Netzwerks. Auf die fünf größten Banken entfallen 86 % des Gesamtwerts der Transaktionen im Jahr 2019 (France Cards & Payments: Opportunities and Risks to 2024). Im Jahr 2018 gab es in Frankreich mehr als 1,8 Millionen POS-Terminals und fast 55 Tausend Geldautomaten (Statista, 2021).

Obwohl Kartenzahlungen nach wie vor die am häufigsten verwendete Zahlungsmethode in Frankreich (2) sind und in den kommenden Jahren weiter zunehmen werden, haben mit der PSD2 zusammenhängende Vorschriften eine technologische und strategische Revolution ins Rollen gebracht, die es den verschiedenen Akteuren (Neueinsteigern, Banken usw.) ermöglicht, sich von den Interbankennetzwerken zu befreien und innovative Dienste zu geringeren Kosten anzubieten. Vielmehr werden sie sich auf die Internet-Infrastruktur und nicht auf private Strukturen verlassen. Basierend auf den neuen Geschäftsmodellen entwickeln sich neue Dienste (mobile kontaktlose Zahlungen, P2P (Peer-to-Peer), usw.), die neue Anwendungsfälle mit einer neuen Benutzererfahrung bedienen (Payments Cards and Mobile, 2021). Das auf ISO-20022 basierende Verfahren Request to Pay (RTP) ergänzt diese Zahlungsmethoden als leistungsstarkes End-to-End-Zahlungstool, das neue Services bietet und Mehrwert für Kunden schafft.

Die Verbreitung mehrerer Zahlungskanäle und die zunehmende Dematerialisierung des Zahlungsverkehrs könnten neue Möglichkeiten für das Acquiring mit verstärktem Wettbewerb auf der Acquirer-Seite eröffnen, was zweifellos zu niedrigeren Gebühren und besserem Service führen wird. All dies wird eng mit der Kombinierbarkeit der Lösungen verknüpft sein, denn es liegt im Interesse des Händlers, so viele Zahlungsmethoden wie möglich auf demselben Gerät zu den geringsten Kosten verfügbar zu machen, um so die Chance zu erhöhen, dem Kunden seine bevorzugte Zahlungslösung anbieten zu können.

(1) Starke Authentifizierung (PSD2-Richtlinie, 2018); Kartenzahlungen (PCI DSS); Interbankenentgelte (EU-Verordnung 2015/751).

(2) Im Jahr 2019 bevorzugte mehr als die Hälfte der französischen Bevölkerung, nämlich 58,6 %, die Zahlung per Bankkarte. (Statista, 2021)

 

Autor: Tite-Voltaire Soupene 




SEPA Card Clearing – Was hat das mit EBICS zu tun?

Von der Vereinheitlichung des Zahlungsverkehrs innerhalb der SEPA Single Euro Payment Area sind neben den Geschäftsvorfällen Credit Transfer und Direct Debit in gewisser Weise auch die Kartenzahlungen betroffen. Was dies mit EBICS zu tun hat, verrät der folgende Artikel.

Die Kartenzahlungen wurden bisher in nationalen Formaten ausgetauscht. Am Point-of-Sale unterscheidet man generell zwei Arten:

1. ELV*-Lastschriften, die durch eine manuelle Unterschrift des Kunden autorisiert werden
2. Lastschriften, die durch eine PIN-Eingabe im Kartenlesegerät autorisiert werden
Die ELV-Lastschriften werden als normale SEPA Direct Debits verarbeitet. Die Lastschriften mit PIN-Eingabe am Kartenlesegerät werden nicht automatisch von SEPA geregelt. Es ist jedoch sinnvoll, auch hier die nationalen Formate durch ISO20022-Formate zu ersetzen. Diese ISO-Formate werden im SEPA Card Clearing oder kurz SCC spezifiziert. Dabei unterteilt sich das SCC wie folgt:
  • Firmenkunde-Bank-Geschäft
  • Interbankenzahlungsverkehr
In beiden Regimen sind besondere Anforderungen an den Prozess, den Clearing- und Settlement-Mechanismus sowie die auszutauschenden Datenformate zu berücksichtigen. Das EPC (European Payment Council) hat Vorgaben für das SEPA Card Clearing gemacht. Die Berlin Group (www.berlin-group.org), eine Initiative von Zahlungssystemen und Organisationen aus ganz Europa, hat einheitliche Vorgaben basierend auf dem Standard ISO20022 im Detail spezifiziert. Diese Spezifikation, die derzeit in der Version 2.0 vorliegt, unterstützt gleichfalls die Anforderungen des EPC an das SEPA Card Clearing.

Zu den Vertretern der Berlin Group gehören Teilnehmer aus: Belgien, Bulgarien, Dänemark, Deutschland, Estland, Europa, Finnland, Frankreich, Griechenland, Großbritannien, Irland, Island, Italien, Kroatien, Lettland, Litauen, Luxemburg, Niederlande, Norwegen, Portugal, Schweden, Serbien, Spanien, Türkei und Ungarn. Damit ist die SCC-Spezifikation der Berlin Group eine europaweite Initiative. Man ist derzeit dabei, das SCC umzusetzen. In Deutschland hat der DK (Deutsche Kreditwirtschaft) beschlossen, die Verrechnung von kartenbasierten Umsätzen, die nicht ELV-basiert sind, von den Altformaten auf die Formate und Prozesse des SCC der Berlin Group umzustellen. Von den Umstellungen von Altformaten auf SCC sind Firmenkunden, Kartenherausgeber, Kartenakzeptanten, technische Dienstleister (z. B. Netzbetreiber) sowie Kreditinstitute und Zahlungsverkehrsabwickler betroffen. Vor einer Umstellung sollte das Sizing der IT-Systeme überprüft und ggf. neu ausgelegt werden, da bei SCC – analog zu SEPA – auch wieder höhere Datenvolumina erwartet werden.

Was hat das Ganze nun mit EBICS zu tun? Vom DK wurde die Nutzung von SCC mit EBICS beschlossen. Zum 23. April 2014 wurden im Anhang 2 der EBICS-Spezifikation die Geschäftsvorfälle um die des SCC erweitert. Die EBICS-Erweiterung betrifft den Interbankenverkehr und das Firmenkunde-Bank-Geschäft. Es wurden neue Geschäftsvorfälle für den Datenaustausch in Form neuer Auftragsarten und Formate in die EBICS-Spezifikation aufgenommen. Die Auftragsarten und Formate im Interbankenverkehr sind z. B. für die Deutsche Bundesbank über EBICS für den neuen SCC-Dienst des SEPA-Clearers enthalten. Dabei plant die Deutsche Bundesbank auch hier die Abschaltung des Altformates DTA. Gleichfalls wurden in EBICS Erweiterungen für das europäische SCC im Interbankenzahlungsverkehr aufgenommen. Die EBA-Clearing bietet europaweit im Interbankenverkehr mit diesen Geschäftsvorfällen das STEP2 Card Clearing über EBICS an. Aktuell laufen verbreitet die Tests zum SCC. Die Abnahmetests mit den Clearingstellen EBA-Clearing und Deutsche Bundesbank sollen bis Frühjahr 2015 abgeschlossen sein. Eine vollständige Umstellung von DTA auf SEPA und somit auf das SEPA Card Clearing soll in 2016 erfolgen. Inwieweit dieses auch von Banken in anderen europäischen Ländern von Interesse ist, wird sich zeigen. Die Zusammensetzung der Teilnehmer der Berlin Group ist jedenfalls vielversprechend.

* Elektronisches Lastschriftverfahren

Michael Lembcke