eBAM – Baustein der Digitalisierung

Krisen sind auch ein Katalysator des Fortschritts. Die aktuelle Corona-Krise ist wohl sicherlich deshalb anders als viele davor, weil sie ins Digitale zwingt – von Homeschooling bis Homeoffice werden viele Aktivitäten jetzt mit Hochdruck in vielen Aspekten neu gedacht. Da werden Lücken offenbar, die in einer analogen Welt ohne Kontaktsperren und andere Restriktionen nicht so wahrgenommen werden. Antragsprozesse, Autorisierungen und Freigaben sind ein Teil davon.

Und wenn wir hier im Blog über Cash-Management-Lösungen sprechen, dann gehört für mich das Thema „Kontoverwaltung“ (Bank Account Management) auch dazu. Darunter sind nicht nur der Austausch von Nachrichten an der Kunde-Bank-Schnittstelle zu verstehen, sondern es geht von der Verwaltung von Bank- und Kontostammdaten und deren Zeichnungsberechtigungen (nicht nur die digitalen) sowie alle zugehörigen Dokumente über die Prozesse im gesamten Kontolebenszyklus bis hin zur leidigen Saldenbestätigung. Da spielen alle Anforderungen im Bereich KYC sowie Autorisierungen und digitale Identitäten hinein.

Das Thema könnte schon lange in Richtung eBAM – also Electronic Bank Account Management – in die digitale Welt überführt worden sein. Standardisierung tut hier not – das beginnt schon in der Schreibweise. EBAM oder eBAM oder e-BAM?

Die Zeit ist reif – viele Bausteine sind vorhanden. Einige Hersteller im Bereich Cash Management beziehungsweise Treasury bieten Module insbesondere für die Verwaltung der Daten auf der Firmenkundenseite an. Es gibt schon Erfolgsmeldungen für erste rein digitale Kontoeröffnungsprozesse. Auch zu KYC und dem Bereich der digitalen Identitäten gibt es erfreuliche Entwicklungen. Sogar die Nachrichten an der Kunde-Bank-Schnittstelle in XML nach dem Standard ISO 20022 sind im Prinzip vorhanden. Eine Arbeitsgruppe der CGI-MP (common global implementation – market practice) – eine globale Initiative von Corporates, Banken und Herstellern zur Harmonisierung der Nutzung von ISO 20022 an der Kunde-Bank-Schnittstelle diskutiert die Weiterentwicklung des Standards. Und Standards sind die Grundlage für die Digitalisierung. Das schafft Sicherheit bei Herstellern und Nutzern.

In Deutschland haben wir die lange Tradition des Standards Multi-Banking in der Anlage 3 zum DFÜ-Abkommen gepflegt – Multi-Banking im Sinne von „in einem Standard viele Banken erreichen“. Inzwischen sind hier beispielsweise mit dem Thema Bankentgeltnachrichten (BSB – bank service billing) auch optionale Themen möglich, also nicht jeder muss das Thema unterstützen – aber wenn, dann bitte im Standard. Und für so eine Option zum Thema eBAM möchte ich plädieren. Für EBICS ist es ein Leichtes, die XML-Nachrichten in der Nachrichtengruppe camt (account management) zu transportieren - es müssen halt die (harmonisierten) Standards vereinbart werden. Und mit dem einfachen Use Case der Übersicht von Zeichnungsberechtigungen ist in EBICS mit der Auftragsart HKD schon mal ein Anfang gemacht, aber – siehe oben – eben nicht vollständig.

Natürlich muss der Anteil Kunde-Bank-Kommunikation von eBAM nicht über EBICS realisiert werden, auch SWIFT als Transportweg ist möglich. Selbst APIs eröffnen viele Möglichkeiten. Die Grundlage sollte unabhängig vom Kanal eine Standardisierung der Inhalte (XML im Gleichklang zu json) und der Basisprozesse sein. Und für die Inhalte im Format XML nach ISO 20022 sollte ein weiteres Kapitel in der Anlage 3 zum DFÜ-Abkommen zu schaffen sein.

Auf dieser Grundlage können dann die oben genannten Hersteller ihre Produkte im Sinne „Multi-Banking“ erweitern und Banken neue Services für viele Kunden mit gleichartigen Systemen anbieten, und diese Services passen sehr gut in eine digitale Welt.


Autor: Dr. Mario Reichel

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Maschinen bezahlen Maschinen: Wie Maschinenökonomie den Zahlungsverkehr verändert

Die Maschinenökonomie (Internet of Things) wächst rasant. Immer mehr Maschinen und Geräte werden miteinander vernetzt. Im Jahr 2025 sollen es weltweit schon 75 Milliarden Geräte sein. Laut den Zahlen des amerikanischen IoT-Anbieters BizIntellia tragen Lösungen rund um das IoT bis zum Jahr 2030 insgesamt gut 14,2 Billionen Dollar zum weltweiten BIP bei.

IoT bestimmt künftig also einen immer größeren Teil unseres Lebens und unserer Gesellschaft. Damit stellt sich auch die Frage, wie sich IoT auf das Bezahlen auswirkt und welche Potenziale darin stecken, wenn auch Machine-to-Machine-Payments (M2M-Payments) integriert wird.

Wie laufen IoT und Zahlungsverkehr zusammen? Maschinen erhalten die Möglichkeit, neben Identitäten und Informationen auch Werte zu übertragen. Sie bezahlen andere Maschinen autonom, ohne dass ein Mensch den Vorgang autorisieren muss. Laufen diese Geschäftsvorfälle jedoch nicht unterbrechungsfrei ab, müssten die Maschinen also beispielsweise auf eine manuelle Aktion wie eine Zahlungsbestätigung warten, drohen Stillstand oder sogar der Abbruch – beides wäre zu vermeiden, damit sich die Potenziale von M2M-Payments vollständig heben lassen.

M2M-Payments sind auch nicht nur visionäre Zukunftsmusik. Zum Beispiel wird in der Automobilindustrie bereits an konkreten Lösungen gearbeitet. Einige Unternehmen bauen bereits entsprechende Ökosysteme auf. Die Idee: Automobile führen eigene Wallets mit elektronischem Geld, die ohne menschliche Intervention Tankvorgänge oder Mautgebühren bezahlen.

Um diese Auswirkungen, Herausforderungen und Chancen zu analysieren, haben wir eine Studie zum Thema „Maschinen bezahlen Maschinen“ erstellt, die insbesondere folgende Fragestellungen beleuchtet:

1. Welche Voraussetzungen müssen erfüllt sein, um M2M-Payments umsetzen zu können?
2. Wo liegen die Herausforderungen bei der Umsetzung von M2M-Payments?
3. Wie stark steigen die Transaktionszahlen im Zahlungsverkehr, wenn M2M-Payments umgesetzt werden?
4. Welche Zahlverfahren eignen sich am besten für die Umsetzung von M2M-Payments?
5. Welche Auswirkungen haben M2M-Payments auf Zahlungsdienstleister?
6. Wie sollten Zahlungsdienstleister auf M2M-Payments reagieren?

Damit M2M-Payments Realität werden können, müssen die Maschinen jeweils eine eigene Maschinenidentität mit individuellen Merkmalen erhalten, die die jeweilige Maschine von anderen Maschinen unterscheidet. Eine sichere Maschinenidentität kann nicht manipuliert, gefälscht oder missbraucht werden. Sie geben der Maschine eine unverwechselbare, sichere Identität, mit der sie sich in der vernetzten Produktion anderen Maschinen, Instanzen und Akteuren gegenüber ausweisen kann.

Auch ist der gegenwärtige Rechtsrahmen auf die Autonomie von Maschinen nicht vorbereitet und bedarf daher der Fortentwicklung. Es bedarf klarer Zuordnungsregeln für Handlungen autonomer Systeme ebenso wie spezifischer Zuweisungen der durch den Einsatz autonomer Systeme geschaffenen Risiken. Nicht zuletzt bedarf es neuer Haftungssysteme, die den Besonderheiten autonomer Maschinen gerecht werden.

Bei der praktischen Implementierung sehen wir folgende Handlungsfelder, deren Lösung besonders herausfordernd sein wird:

1. Abbildung der Identifikation von Maschinen-Zahlungen
2. Compliance-Prüfungen in Bezug auf eine Maschine (KYO statt KYC)
3. Verarbeitung von Rückinformationen (inklusive Störungen im Ablauf)
4. Berücksichtigung eines komplexeren und umfangreicheren Reportings
5. höhere Sicherheit von Maschinen und Schnittstellen
6. konsequente Umsetzung von digitalem Onboarding und digitalen Prozessen

Viele Untersuchungen gehen davon aus, dass durch M2M-Payments die Anzahl an Transaktionen stark steigen wird. Auch wir gehen von einem deutlichen Anstieg aus. Unter Berücksichtigung von Kompensationseffekten rechnen wir bis 2027 in Deutschland mit ca. 12 Milliarden und in der EU mit ca. 50 Milliarden zusätzlichen Transaktionen durch Maschinen, die sich gegenseitig bezahlen.

Nicht alle heute gängigen elektronischen Bezahlverfahren eigenen sich gleichermaßen für M2M-Payments. Digitales Geld (Stable Coin, „Unbacked“ Coins und E-Währungen) und E-Geld bieten sich aus unserer Sicht am ehesten an für M2M-Payments.

Etablierte Bezahlverfahren haben in der Regel mehr oder weniger hohe Transaktionsgebühren. Kryptogeld und E-Geld-Lösungen ermöglichen dagegen kostengünstige Transaktionen auch von kleinsten Beträgen und machen diese für den Einsatz im IoT attraktiv. Denn damit besteht die Möglichkeit, auch Dienstleistungen von nur geringem Wert, auch unter einem Cent, wirtschaftlich abzurechnen, wie beispielsweise die Nutzung einer Glühbirne im Smart Home. E-Geld-Lösungen und Kryptogeld lassen sich dazu auch unabhängig von klassischen Finanzdienstleistern integrieren.

Bliebe noch die Frage, wie sich die Zahlungsdienstleister künftig positionieren sollten. Das Internet of Things wird den Trend zur Differenzierung von Spezialanbietern mit einem datenbasierten Geschäftsmodell und Infrastrukturanbieter noch verstärken.

Spezialanbieter können die Daten, deren Volumen durch das IoT weiter steigen wird, zum eigenen Wettbewerbsvorteil nutzen und zusätzliche Geschäftspotenziale oder gänzlich neue Geschäftsmodelle entwickeln. Beispielsweise lassen sich auf Basis detaillierter Verbrauchsdaten passgenaue zusätzliche Dienstleistungen für Kunden anbieten. Dies hängt aber davon ab, ob es den Zahlungsdienstleistern gelingt, sich „auf“ den Maschinen zu platzieren oder zumindest als Datenaggregator zu fungieren, der die entsprechenden Nutzungsdaten zu Zahldaten bündelt und diese transferiert.

Im Hinblick auf die Positionierung als Datenaggregator oder -drehscheibe könnten Zahlungsdienstleister auch für das nötige Vertrauen zwischen den beteiligten Personen, Unternehmen und Maschinen sorgen und dabei beispielsweise als eine Art Clearingstelle für sichere digitale Identitäten und valide Daten fungieren.

Zusammengefasst bedeutet das, dass die klassischen Zahlungsdienstleister erhebliche Herausforderungen meistern müssen. Die funktionalen und vor allem die technischen Anforderungen an die Infrastruktur von Zahlungsdienstleistern werden massive Veränderungen mit sich bringen. Sie müssen folgende Voraussetzungen erfüllen:

• vollkommen unterbrechungsfreie Verfügbarkeit, wodurch die Bedeutung von 24/7/365-Betriebsmodellen und die Abwicklung von Geschäften in Echtzeit zunimmt
• Downtimes für das Einspielen neuer Releases sind nicht mehr möglich.
• Möglichkeit, sehr hohe Lasten durch Milliarden zusätzlicher Transaktionen verarbeiten zu können
• Möglichkeit, maschinelle von nichtmaschinellen Zahlungen unterscheiden zu können, da diese nach unterschiedlichen Regeln ablaufen werden
• Möglichkeit der vollständigen Digitalisierung und des maschinellen Onboardings
• zukünftige Einhaltung von KYO für Maschinen, was derzeit noch nicht geregelt ist, in Kombination mit KYC, Abbildung in den entsprechenden Systemen und insbesondere auch organisatorische Regelung
• Möglichkeit, nicht nur Zahlungen auslösen zu können, sondern auch Rückinformationen aus System- und Prozessstörungen entsprechend zu verarbeiten. Anhand der Rückmeldungen müssen die Maschinen in Echtzeit die richtigen „Schlüsse“ ziehen können und ggfs. Alternativen auswählen.

Darüber hinaus müssen die Zahlungsdienstleister entscheiden wie sie sich positionieren wollen und Vertriebsstrukturen anpassen, da Ökosysteme im IoT an Bedeutung gewinnen werden. Wie das Bezahlen von Maschine zu Maschine die Zahlungsverkehrslandschaft verändert und wie Zahlungsdienstleister jetzt reagieren müssen, erläutert PPI in der aktuellen Studie "Internet of Payments". Sie können die Studie kostenfrei anfordern unter www.ppi.de/studie-iop. Wir freuen uns auf einen anregenden Austausch über die neue Zahlungsverkehrswelt und stehen Ihnen für Fragen und Anmerkungen gerne zur Verfügung.

Autor: Michael Titsch

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